LPR贷款利率调整时间及计算方式解析

  根据LPR贷款利率的调整时间，可大致分为两种方式：每年1月1日调整和贷款发放日对应的日期调整。

  1. 每年1月1日调整：基于上一年12月20日公布的LPR做调整。这在某种程度上预示着，如果上一年12月的LPR报价较低，那么在新的一年开始时，贷款者将能够享受到较低的LPR利率。这种方式适合原放款日是第一季度的用户，因为这样做才能够尽早享受到利率优惠。

  2. 贷款发放日对应的日期调整：根据贷款发放日对应的日期做调整。如果放款日期已过，就选择每年1月1日；如果放款时间还没有到，就选择放款时间。这种方式的调整时间点可能在上个月的LPR处于较低点时，因此有可能享受到更低的利率。这种方式适合原放款日是第二季度之后的用户，因为这样做才能够更长时间地享受较低的LPR利率。

  LPR贷款利率的计算方式主要是以LPR报价利率为基础，再加上一个数值。具体的计算公式为：真实利率 = LPR利率 + 加点。例如，如果LPR利率是4.9%，加点是0.47%，则真实利率是4.9% + 0.47% = 5.37%。

  另外，LPR是贷款定价的参考利率，借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，考虑信用情况、抵押担保方式、期限、利率浮动方式和类型等要素，由借贷双方协商确定。具体表示方式应为在相应期限LPR的基础上加减点。

  1. 性质不同：LPR是贷款市场报价利率，基准利率是金融市场的参照利率。

  2. 作用不同：LPR的作用是指导信贷市场产品定价，基准利率的作用是帮助形成利率市场化机制。

  在日常生活中，房贷参考的是LPR，而其他的贷款均参考基准贷款利率。基准利率的利率区间也要比LPR多，基准利率有1年以内(含1年)、1年到5年(含5年)、5年以上3个品种，LPR只有1年期LPR与5年期以上LPR。

  需要注意的是，LPR和基准利率都是作为参考的利率，实际的贷款利率均会高于这两种利率。房贷利率执行的是LPR+基点的模式，其他的贷款则是直接根据基准贷款利率上浮来决定最终贷款利率。